Éducation financière : tous les élèves de 4e formés au budget dès la rentrée 2026

L’annonce est tombée à l’issue du Comité stratégique d’éducation financière ^[1]. Édouard Geffray ^[2], ministre de l’Éducation nationale, et Roland Lescure ^[3], ministre de l’Économie, ont acté avec François Villeroy de Galhau ^[4], gouverneur de la Banque de France ^[5], la généralisation du Passeport EDUCFI à l’ensemble des élèves de 4e dès la rentrée 2026 ^[6]. Le dispositif sera ensuite renforcé en voie professionnelle et expérimenté au lycée général et technologique à compter de la rentrée 2027 ^[7].

LES ENJEUX

Surendettement record

148 013 dossiers déposés en 2025, en hausse de 9,8 % [15][16]. La pédagogie scolaire arrive après la crise.

Jeunes et IA financière

38 % des 18-24 ans demandent conseil à une IA pour leurs finances [32]. Un risque de désinformation massif.

Standardisation pédagogique

Un kit national prescrit jusqu'au bonjour [55]: équité territoriale ou mise sous tutelle de la liberté pédagogique?

Évaluation différée à 2029

Les effets ne seront mesurés qu'au cycle PISA 2029 [63]: trois cohortes formées sans bilan d'impact.

IA souveraine européenne

La France pilotera une IA spécialisée en éducation financière dans le projet EDUCFI+ [42].

Le programme tient en trois heures minimum ^[8]: tenue d’un budget, fonctionnement d’un compte bancaire, moyens de paiement, épargne, crédit et prévention des arnaques ^[9]. Les sessions sont dispensées par les enseignants eux-mêmes, par souci de neutralité ^[10], à partir d’un kit clé en main fourni par la Banque de France ^[11] et la Direction générale de l’enseignement scolaire (DGESCO) ^[12]. En 4e, le passeport s’intègre aux cours de mathématiques ou d’enseignement moral et civique ^[13]. À l’issue, chaque élève reçoit une attestation ^[14].

Dix ans de stratégie, un changement d’échelle

EDUCFI fête ses dix ans ^[17]. Lancé à titre expérimental en 2019 ^[18], le passeport avait été étendu en 2023 à au moins deux classes par établissement ^[19], touchant SEGPA, 3e prépa-métiers, CAP et seconde professionnelle ^[20]. En 2024, 318 156 collégiens ^[21] l’avaient obtenu. Depuis 2016 ^[22], la stratégie nationale a sensibilisé 1,8 million de jeunes ^[23]. La Banque de France a formé 10 000 enseignants ^[24] pour accompagner le déploiement, avec un taux de réussite moyen au questionnaire de 85 % ^[25].

La France n’invente rien: on se souvient que le Royaume-Uni a inscrit l’éducation financière à son National Curriculum dès 2014, en mathématiques et en citizenship, et que près de la moitié des États américains ont rendu obligatoire un cours d’économie domestique au lycée. Les évaluations menées outre-Manche montrent un effet réel sur les comportements d’épargne, mais marginal sur les niveaux de surendettement adulte - un précédent qui invite à la modestie sur les attentes françaises.

En voie professionnelle, le format change d’ampleur: jusqu’à douze heures d’ateliers ^[26]. Marguerite Collignan, directrice de l’éducation financière à la Banque de France ^[27], justifie cette intensité: ces élèves « commencent à toucher du doigt l’économie financière » ^[28], leurs besoins sont plus immédiats. Le renforcement effectif est calé sur 2027 ^[29], en parallèle de l’expérimentation au lycée général et technologique ^[30].

Lire aussi: le brevet 2026 réformé sous le ministère Geffray.

Pourquoi maintenant: surendettement et IA financière

Le timing n’a rien d’anodin. Les dépôts de dossiers de surendettement ont bondi de 9,8 % en 2025 ^[15], à 148 013 dossiers ^[16], selon la Banque de France ^[31]. Côté jeunes, 38 % des 18-24 ans déclarent avoir consulté une intelligence artificielle pour obtenir des conseils financiers ^[32], selon une étude CSA ^[33] menée en janvier ^[34] pour l’OCDE ^[35] et la Banque de France. À l’échelle du grand public, plus d’un tiers des Français ^[36] indiquent recourir à l’IA pour des conseils financiers, selon l’enquête menée par la Banque de France entre le 15 janvier et le 9 février 2026 ^[37] auprès de plus de 2 000 Français ^[38].

Précision méthodologique: ces deux chiffres proviennent d’enquêtes distinctes - l’une, CSA pour l’OCDE et la Banque de France ^[33][35][34], cible spécifiquement les 18-24 ans; l’autre, conduite directement par la Banque de France auprès du grand public ^[38][37], couvre l’ensemble des âges. Ils ne sont pas directement comparables et ne décrivent pas la même population.

Roland Lescure résume: il est urgent de « mieux éduquer » la population en matière budgétaire et financière ^[39], pour la protéger face à l’endettement et aux arnaques. Édouard Geffray, lui, parle de transmettre les « règles de base de l’économie » ^[40]. L’objectif officiel: « garantir à chaque jeune l’acquisition de compétences financières » fondamentales ^[41].

EDUCFI+: la riposte d’une IA souveraine

Face à des jeunes qui interrogent déjà ChatGPT sur leur découvert bancaire, l’État ne se contente pas d’ouvrir des cours en 4e. La France pilotera la conception d’une intelligence artificielle spécialisée dans l’éducation financière dans le cadre du projet européen EDUCFI+ ^[42]. L’objectif est explicite: opposer aux réponses génériques des grands modèles américains une IA dédiée, conçue dans un cadre européen, capable de délivrer des informations neutres et certifiées sur le budget, l’épargne ou le crédit. Une étude préparatoire est annoncée d’ici un an ^[43].

L’enjeu est double. Souveraineté numérique d’abord: un domaine - la finance personnelle des ménages européens - où la dépendance à des outils anglo-saxons exposerait les utilisateurs à des biais culturels et réglementaires (les standards américains de crédit, par exemple, n’ont rien à voir avec le droit français de la consommation). Pédagogique ensuite: si 38 % des 18-24 ans ^[32] sollicitent déjà une IA, autant qu’elle soit fiable. Reste qu’aucune ligne budgétaire publique n’a été communiquée pour ce volet du plan.

Une culture financière en lente progression

Le score global de culture financière des Français atteint 12,82 sur 20 ^[44] en 2026, en hausse de 3 % par rapport à 2023 ^[45], contre 12,17 sur 20 ^[46] en 2021. Chez les 15-17 ans, le score de connaissances financières est passé de 3,8 sur 7 en 2020 ^[47] à 4,3 sur 7 en 2023 ^[48]. Une progression réelle, mais un niveau toujours qualifié de moyen par la Banque de France ^[49].

L’angle mort est ailleurs: selon l’enquête de la Banque de France auprès du grand public ^[37], 41 % des Français déclarent s’intéresser à l’actualité financière en 2026 ^[50]; un autre indicateur, issu de l’étude CSA pour l’OCDE et la Banque de France ciblant la perception de l’endettement, fait état de 57 % de Français concernés en 2026 ^[51] - les deux mesures portent sur des objets distincts (intérêt déclaré pour les sujets financiers d’un côté, sentiment d’endettement de l’autre) et ne sont pas substituables. Quoi qu’il en soit, près des deux tiers des Français utilisent une application bancaire pour suivre leurs dépenses ^[52] et un Français sur deux établit un budget prévisionnel ^[53]. La pratique progresse, l’appétence intellectuelle pour le sujet, beaucoup moins.

Standardiser une pédagogie: équité ou mise sous tutelle?

La généralisation pose, en creux, une question rarement formulée: peut-on enseigner le budget comme on enseigne le théorème de Pythagore? Le choix d’un kit clé en main fourni par la Banque de France ^[11] et la DGESCO ^[12] répond à un impératif d’équité territoriale - qu’un élève d’un collège REP de Saint-Denis et un élève d’un établissement privé de Neuilly reçoivent strictement le même contenu, avec les mêmes définitions juridiques de l’épargne réglementée ou du surendettement. C’est aussi une réponse à la formule officielle selon laquelle « l’EDUCFI ne nécessite pas de compétences professionnelles spécifiques » ^[54]: tout enseignant volontaire peut animer la séquence.

Mais la standardisation se heurte au principe de liberté pédagogique reconnu aux enseignants par l’article L912-1-1 du Code de l’éducation. Quand le kit prescrit jusqu’au « bonjour » d’introduction par diaporama ^[55] et explique comment brancher un ordinateur ^[56], il bascule du référentiel commun vers le script. La tension n’est pas nouvelle - on l’a vue à propos des programmes d’éducation à la sexualité ou de morale civique - mais elle est ici exacerbée par un sujet, la finance, où les enseignants ne sont pas formés disciplinairement. Le compromis du dispositif est assumé: sacrifier l’inventivité pédagogique sur l’autel de la reproductibilité nationale.

La voix dissonante du SNALC

L’unanimisme institutionnel est troublé par une critique frontale. Dans la Quinzaine Universitaire n°1482 du 3 novembre 2023 ^[57], le SNALC ^[58] dénonce un dispositif clé en main qui dicte aux enseignants leurs phrases mot pour mot, jusqu’au « bonjour » d’introduction prescrit par diaporama ^[55]. Le syndicat raille un programme qui explique aux professeurs comment brancher un ordinateur ^[56]. Sa cible: la formule officielle ^[54], jugée méprisante pour le métier. Le SNALC distingue aussi l’objectif réel - non pas instruire mais « sensibiliser » à l’épargne, prévenir surendettement et arnaques ^[59] - d’un véritable enseignement de l’économie.

Cette critique pèse au moment où la Banque de France revendique une logique de formation standardisée que défendent à l’inverse 80 % des ménages français, favorables à l’enseignement de la gestion budgétaire à l’école ^[60], selon le dossier officiel cité par le syndicat.

Ce que les sources ne disent pas

Aucune des sources consultées ne précise le coût budgétaire du dispositif généralisé, ni la rémunération des heures de formation des 10 000 enseignants ^[24], ni le budget alloué au projet européen EDUCFI+ ^[61]. Les progrès seront mesurés lors du prochain cycle PISA en 2029 ^[62], qui inclura un volet spécifique sur l’éducation financière. D’ici là, le dispositif aura touché trois cohortes complètes de quatrièmes - sans qu’aucun indicateur intermédiaire d’impact comportemental n’ait été publiquement annoncé.

Notre lecture: généraliser une formation de trois heures à plusieurs centaines de milliers de collégiens ne réglera pas, à lui seul, une hausse de 9,8 % des dossiers de surendettement ^[15]. Mais l’absence d’évaluation rigoureuse avant 2029 ^[63] laisse l’État libre de revendiquer le succès du dispositif bien avant d’en mesurer les effets réels.