Éducation financière : le Passeport EDUCFI généralisé à tous les élèves de 4e en septembre 2026

L’annonce a été faite le 7 mai 2026 ^[1], à l’issue du Comité stratégique d’éducation financière réuni à la Banque de France ^[2]. Roland Lescure ^[3], ministre de l’Économie, des Finances et de la Souveraineté industrielle, énergétique et numérique, Édouard Geffray ^[4], ministre de l’Éducation nationale, et François Villeroy de Galhau ^[5], gouverneur de la Banque de France, ont conjointement validé la généralisation du Passeport EDUCFI à tous les élèves de 4e dès la rentrée de septembre 2026 ^[6]. Une expérimentation au lycée général et technologique, ainsi qu’un renforcement en voie professionnelle, suivront à la rentrée 2027 ^[7].

Le dispositif n’est pas neuf. Lancé à titre expérimental en 2019 ^[8], il avait été généralisé en 2023 à au moins deux classes par établissement ^[9]. En 2024, 318 156 collégiens ^[10] ont obtenu leur passeport selon la Banque de France. Depuis 2016 ^[11], date du lancement de la stratégie nationale d’éducation financière ^[12], 1,8 million de jeunes ^[13] ont été sensibilisés - un agrégat qui mélange interventions ponctuelles, ateliers et passations complètes, sans ventilation publique.

Un programme de deux heures, dispensé par les enseignants

Le Passeport comprend des séquences de formation suivies d’un test sur le fonctionnement d’un budget, d’un compte courant, les principaux moyens de paiement, l’épargne, le crédit et la prévention des arnaques, ainsi que sur les impôts et l’assurance dans la voie professionnelle ^[14]. Les ateliers durent deux heures ^[15] au collège et au lycée général et technologique. La formation occupe 12 heures ^[16] dans le programme des élèves en voie professionnelle. Marguerite Collignan ^[17], directrice de l’éducation financière à la Banque de France, justifie cette différence: ces jeunes « commencent à toucher du doigt l’économie financière » ^[18].

Les sessions sont dispensées par des enseignants par souci de neutralité ^[19]. Le passeport peut être organisé par un ou plusieurs professeurs ou un membre de la vie scolaire ^[20], en collaboration avec le chef d’établissement ^[21]. La rentrée 2026 ^[22] verra « la consolidation des réformes engagées », sans nouvelle réforme structurelle.

La contradiction au cœur du dispositif: compétences requises ou pas?

Deux affirmations issues des sources officielles et de presse se télescopent frontalement. D’un côté, la Banque de France pose comme un acquis que « l’EDUCFI ne nécessite pas de compétences professionnelles spécifiques » ^[23]: un kit clé en main fourni avec la Direction générale de l’enseignement scolaire (DGESCO) ^[24][25] est censé suffire. De l’autre, Le Parisien documente, à propos de la précédente tentative, un échec « par manque de temps et de spécialisation des professeurs » ^[26]. Ces deux affirmations ne peuvent pas être simultanément vraies: soit le kit est réellement autoportant et l’échec de 2024 tient à un autre facteur (le temps, identifié dans la même citation), soit la spécialisation manque effectivement et la promesse d’un dispositif sans prérequis relève du discours politique. Aucun des trois cosignataires de l’annonce du 7 mai n’a tranché publiquement cette tension, qui détermine pourtant la crédibilité opérationnelle du passeport.

Ce que personne ne dit: la même promesse en 2024, restée lettre morte

Le Parisien rappelle un précédent qui pèse sur la crédibilité de l’annonce: « En 2024, déjà, tous les collégiens de cette classe d’âge devaient passer cette certification » ^[27]. Le quotidien qualifie cette mesure de « peu suivie d’effet, par manque de temps et de spécialisation des professeurs » ^[26]. Le scepticisme d’une partie du corps enseignant transparaît dans la couverture de presse consacrée à la mesure.

L’écart entre l’ambition affichée et la réalité est mesurable. Si 318 156 collégiens ^[10] ont obtenu le passeport en 2024 ^[28], une cohorte de 4e en France approche 800 000 élèves: 60 % des élèves de cette classe d’âge n’ont donc pas été couverts. La généralisation suppose plus que doubler le déploiement effectif, dans des classes où les enseignants n’ont reçu aucune formation financière initiale documentée par les sources disponibles.

Pourquoi maintenant: les chiffres qui font peur

Le timing s’explique par une étude de l’institut CSA ^[30] menée en janvier 2026 ^[31] pour l’OCDE ^[32] et la Banque de France. Selon ses résultats, la part des Français déclarant être endettés atteint 57 % ^[33] en 2024, contre 51 % ^[34] en 2023 - une progression de six points en un an. 38 % des 18-24 ans ^[35] déclarent avoir consulté une intelligence artificielle pour des conseils financiers. 16 % ^[36] des Français estiment avoir été victimes d’une arnaque - un chiffre qui monte à 32 % ^[37] chez les plus jeunes. Pour Roland Lescure ^[38], il existe un besoin urgent de « mieux éduquer » ^[39] la population, « notamment les jeunes » ^[40].

Le score de culture financière des Français mesuré par l’OCDE est passé de 12,17/20 en 2021 ^[41] à 12,82/20 ^[42] en janvier 2026 ^[31]. La France se classe 14e sur 39 ^[43] pays de l’OCDE, avec 62,25 % ^[44] contre 63 % ^[45] en moyenne. L’Allemagne domine à 76 % ^[46], suivie de la Thaïlande à 71 % ^[47], puis de Hong Kong et de l’Irlande à 70 % ^[48]. Le score des 15-17 ans est passé de 3,8 sur 7 en 2020 ^[49][50] à 4,3 ^[51] - une « progression significative » ^[52] selon Stéphanie Lange-Gaumand ^[53], directrice de l’éducation à la Banque de France. Mais seuls 52 % ^[54] des Français maîtrisent les intérêts simples, et 40 % ^[55] les intérêts composés.

Une comparaison internationale absente du débat français

La France n’est pas le premier pays à inscrire l’éducation financière dans les programmes obligatoires. Selon plusieurs sources, le Royaume-Uni a intégré l’éducation financière au programme national des collèges anglais dès septembre 2014, dans le cadre du citizenship curriculum, et l’Australie déploie depuis 2011 le programme MoneySmart, articulé entre l’Australian Securities and Investments Commission et le ministère de l’Éducation. Aucun de ces précédents n’apparaît dans le dossier de presse du 7 mai 2026 ^[1], ni dans les justifications publiques apportées par les trois cosignataires. L’Allemagne, première du classement OCDE à 76 % ^[46], y figure comme une référence chiffrée, sans que le modèle pédagogique allemand soit formellement étudié dans les sources disponibles.

EDUCFI+: une IA européenne dont les contours restent flous

L’un des deux volets phares de l’annonce concerne le pilotage par la France de la conception d’une intelligence artificielle spécialisée dans l’éducation financière, dans le cadre du projet européen EDUCFI+ ^[56]. L’outil a vocation à délivrer aux citoyens et aux entrepreneurs des « conseils personnalisés, certifiés et faciles d’accès » ^[57]. Une étude préparatoire sera rendue publique « d’ici un an » ^[58].

Plusieurs paramètres déterminants ne sont pas documentés à ce stade. Les sources publiques ne précisent ni la liste des États membres associés au pilotage français, ni le budget alloué, ni l’autorité de certification chargée de valider les réponses produites par l’IA. Or l’expression « conseils personnalisés et certifiés » soulève une question juridique de fond: un conseil financier individualisé relève, en France, d’activités réglementées et supervisées par les autorités financières françaises selon plusieurs sources. Une IA grand public qui s’avancerait sur ce terrain sans encadrement précis exposerait son opérateur à un risque de mise en cause, notamment en cas de biais algorithmique conduisant à orienter un utilisateur vers une décision financière inadaptée. La Banque de France indique d’ailleurs que La finance pour tous opère déjà un chatbot, Ariane, présenté par son président Christian Noyer comme « la première IA d’éducation financière » ^[59] - ce qui interroge l’articulation entre cet outil existant et le futur dispositif européen.

François Villeroy de Galhau, premier ambassadeur français à l’éducation financière

François Villeroy de Galhau a été nommé premier ambassadeur français à l’éducation financière ^[60], à la demande de la Commission européenne ^[61], avec pour mission de porter ces messages auprès des jeunes publics ^[62]. La Banque de France ^[63] est l’opérateur national de la stratégie, aux côtés d’une trentaine de partenaires ^[64].

Le calendrier 2026-2028

Le plan adopté le 6 mai 2026 ^[65] couvre la période 2026-2028 ^[66]. La 14e édition ^[67] de la Semaine de l’éducation financière, organisée par l’OCDE ^[68], se tiendra du 16 au 22 mars 2026 ^[69] sur le thème « L’argent, osons en parler! » ^[70]. Une conférence « Les cryptos, osons en parler » est prévue le 19 mars ^[71] à Citéco ^[72] - un sujet d’autant plus pertinent que seulement la moitié ^[73] des jeunes considèrent les crypto-actifs comme des placements risqués.

Les limites de ce que les sources permettent d’établir

Plusieurs zones d’ombre subsistent à la lecture des documents officiels et de la couverture de presse du 7 mai 2026 ^[1], et il faut les assumer comme telles plutôt que les présenter comme une enquête aboutie. Le budget consacré à la formation des enseignants n’apparaît pas dans le communiqué de la Banque de France ni dans les déclarations des ministres. Aucune obligation de résultat n’est posée: le passeport est une attestation ^[74], pas une certification avec seuil de validation. Enfin, aucune organisation syndicale enseignante ni aucune fédération de parents d’élèves n’est citée comme ayant été consultée ou ayant réagi à l’annonce dans les sources disponibles pour cet article - une absence remarquable s’agissant d’une réforme qui touche directement le temps de service des professeurs de collège.

La vulnérabilité des jeunes aux arnaques reste, elle, un fait documenté, et constitue probablement le motif politique le plus solide derrière la décision du 7 mai.

► Lire aussi: Culture financière: la France 14e sur 39 pays de l'OCDE

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