Pensions oubliées : 227 000 retraités français vont recevoir un courrier

Le système français de retraite est déclaratif. Chaque assuré doit effectuer lui-même les démarches auprès des différentes caisses où il a cotisé ^[1]. Près d’un million de personnes ne le font pas ^[2]. Selon une note de la Caisse nationale d’assurance vieillesse publiée en juillet 2021 ^[3], environ un million de personnes éligibles à un droit direct de retraite de base n’en font pas la demande ^[4]. Le montant annuel des droits non liquidés est estimé à près de 2 milliards d’euros ^[5].

LES ENJEUX

Près de 2 milliards d'euros non versés

La CNAV estime à près de 2 milliards d'euros le montant annuel des droits de retraite non liquidés en France.

227 000 courriers, six générations

L'Union Retraite a expédié 227 000 courriers entre l'automne 2025 et le premier trimestre 2026 aux personnes nées entre 1949 et 1955.

Ircantec, taux de non-recours de 27,5 %

437 000 assurés Ircantec nés entre 1949 et 1954 n'ont jamais demandé leur pension complémentaire.

Un système déclaratif qu'aucune réforme n'a corrigé

Contrairement aux comptes bancaires inactifs (loi Eckert 2014) ou à l'auto-enrolment britannique, la France maintient une architecture où la charge repose entièrement sur l'assuré.

L’Union Retraite, groupement d’intérêt public qui rassemble l’ensemble des caisses de retraite françaises ^[6], a expédié 227 000 courriers entre l’automne 2025 et la fin du premier trimestre 2026 ^[7][8]. Les destinataires sont nés entre 1949 et 1954 ^[9]. Six générations sont concernées: 1949, 1950, 1951, 1952, 1954 et 1955 ^[10]. Les générations directement visées en 2025 sont les personnes nées en 1951, 1952 et 1955 ^[11]. Les retraités nés en 1949, 1950 et 1954, non contactés en 2024 ^[12], ont été ajoutés à la liste.

Le seuil pour déclencher un courrier est fixé à 150 euros en versement forfaitaire unique ^[13], ou 12 euros par mois de rente ^[14]. Sur une année, douze euros représentent 144 euros ^[15]. Sur dix ans de retraite, près de 1 500 euros ^[16].

Une mécanique qui s’étale sur plusieurs mois

Les campagnes d’information de l’Union Retraite ont commencé en 2023 ^[17]. En 2024, 160 000 courriers avaient été envoyés à des assurés nés en 1949, 1950 et 1954 ^[18]. La nouvelle vague de 227 000 courriers a été lissée entre l’automne 2025 et la fin du premier trimestre 2026 ^[19]. L’Union Retraite l’écrit dans son rapport annuel: « L’Union Retraite poursuit son engagement dans la lutte contre le non-recours aux droits. Les équipes ont mené en 2025 plusieurs campagnes d’information, par courrier, dédiées aux droits non réclamés » ^[20].

Les régimes ciblés sont précis. Les affiliés radiés de la Cavec, caisse de retraite des experts-comptables et commissaires aux comptes ^[21]. Les auto-entrepreneurs de la Cipav ^[22]. Les bénéficiaires du minimum garanti du Service des retraites de l’État ^[23]. Les élus locaux de l’Ircantec ^[24]. Le courrier précise un « montant estimatif des droits à récupérer » ^[25]. Le retraité doit ensuite engager une démarche auprès de la caisse indiquée pour concrétiser le versement ^[26].

L’Ircantec, point noir du non-recours

Le cas le plus massif concerne l’Ircantec. Sur 1,59 million d’assurés nés entre 1949 et 1954, 437 000 n’ont jamais demandé leur pension complémentaire ^[27][28]. Soit un taux de non-recours de 27,5 % ^[29]. Le montant moyen de la pension à laquelle ils ont droit s’élève à 230 euros bruts par an ^[30]. Les nouveaux retraités qui ont liquidé leur pension Ircantec en 2023 touchent en moyenne 810 euros bruts par an ^[31].

La Caisse des Dépôts, qui gère l’Ircantec, a publié en mars 2025 une étude sur sa précédente campagne ^[32][33]. Sur 70 000 lettres expédiées entre mars 2022 et janvier 2024 ^[34][35], 18 000 demandes de pension ont été déposées dans la foulée ^[36]. Soit un taux de retour de 25,7 % ^[37]. Pour la génération 1947, 93 % des demandes sont arrivées dans les quatre mois suivant l’envoi du courrier ^[38]. Selon la même étude, environ 58 000 retraités français devraient récupérer une pension dans les mois qui viennent ^[39].

40 euros par mois ou 1 600 euros par an: deux chiffres, deux périmètres

Une étude de la Direction de la recherche, des études, de l’évaluation et des statistiques (Drees) datant de 2019 ^[40][41] estime à 40 euros bruts par mois en moyenne le manque à gagner pour les assurés en situation de non-recours partiel ^[42]. La CNAV chiffre, elle, à 1 600 euros le montant annuel moyen des droits non liquidés par personne concernée ^[43]. L’écart entre les deux mesures - environ 480 euros annuels d’un côté (soit 40 euros mensuels rapportés à l’année), 1 600 euros de l’autre - n’est pas une contradiction mais une différence de périmètre. La Drees mesure le non-recours partiel: des retraités qui ont liquidé une partie de leurs droits mais en ont oublié une autre, souvent une pension complémentaire modeste. La CNAV agrège, elle, l’ensemble des droits dormants, y compris ceux des assurés qui n’ont rien liquidé du tout. Le second chiffre intègre des dossiers nettement plus lourds, ce qui tire la moyenne vers le haut.

L’écart entre populations le confirme: le montant annuel moyen des droits liquidés pour les personnes en situation de non-recours est de 1 900 euros, contre 15 000 euros pour l’ensemble des retraités ^[44][45].

Les chiffres dessinent un profil. Les personnes en non-recours ont des carrières plus courtes ou plus fragmentées, avec des droits modestes acquis ponctuellement. La CNAV observe que 10 % des éligibles âgés de 62 à 64 ans sont en non-recours ^[46], contre 3,5 % chez les 65 ans et plus ^[47]. Le taux atteint 7,5 % pour les personnes nées à l’étranger, contre 4,7 % pour celles nées en France ^[48][49]. Et 8,3 % pour les résidants à l’étranger, contre 5,1 % pour les résidants en France ^[50][51].

Une défaillance structurelle qu’aucune réforme n’a voulu corriger

L’Assurance retraite avait estimé en 2024, à partir de données de 2017, à 940 000 le nombre d’assurés âgés de 70 à 90 ans en situation de non-recours à un droit du régime général ^[52][53]. Près d’une décennie après l’âge légal de départ, des centaines de milliers de retraités n’ont toujours pas réclamé leur dû. La cause est connue: la complexité du système de retraite français, fragmenté entre une trentaine de régimes obligatoires. Un assuré qui a cotisé à la Cipav lors d’une période d’auto-entrepreneur, puis au régime général comme salarié, doit déposer deux demandes distinctes. Personne ne le lui rappelle.

Le caractère déclaratif du système n’est pas une fatalité technique: c’est un choix politique. On se souvient, selon plusieurs sources, de la loi Eckert de 2014 sur les comptes bancaires inactifs et les contrats d’assurance-vie en déshérence: confronté à un problème analogue de droits non réclamés, le législateur a inversé la charge de la preuve en obligeant les banques à rechercher activement les titulaires, puis à transférer les avoirs à la Caisse des Dépôts via le service Ciclade ^[54]. Aucune disposition équivalente n’existe pour les pensions de retraite oubliées. À l’étranger, selon plusieurs sources, des mécanismes d’inscription automatique ou de consolidation des droits existent, alors que la France conserve une architecture où la responsabilité repose entièrement sur l’assuré. La campagne de courriers de l’Union Retraite, financée par les caisses, supplée à cette défaillance sans la corriger.

Le calendrier de l’envoi raconte une autre histoire. Envoyer 227 000 lettres en une fois aurait saturé les services des caisses, incapables d’absorber un afflux massif de demandes simultanées ^[55]. L’Union Retraite a donc lissé sa campagne sur six mois. La conséquence: un retraité averti à l’automne 2025 et un autre averti au premier trimestre 2026 toucheront leurs droits avec plusieurs mois d’écart, pour une situation identique.

Comment vérifier ses droits

Pour les retraités qui ne reçoivent pas de courrier, le portail Info-Retraite.fr, piloté par l’Union Retraite ^[56], permet de consulter l’ensemble de ses droits acquis, tous régimes confondus. La connexion s’effectue via FranceConnect ^[57]. Le site donne accès au relevé de carrière complet et permet d’identifier d’éventuels droits non réclamés.

L’Union Retraite a travaillé avec les différents régimes pour obtenir les adresses postales les plus récentes des assurés ^[58]. Mais le courrier postal reste imparfait. Les retraités déménagés sans transmettre leur nouvelle adresse passent entre les mailles. Le système déclaratif suppose une vigilance permanente de l’assuré; le ciblage par courrier suppose une stabilité résidentielle. Aucune des deux conditions n’est universellement remplie.

Note méthodologique: cet article s’appuie sur les publications officielles de l’Union Retraite, de la CNAV, de la Caisse des Dépôts et de la Drees, ainsi que sur la couverture de presse spécialisée. Aucune organisation syndicale de retraités ni association de lutte contre le non-recours aux droits sociaux n’a été consultée à ce stade; leur point de vue, qui apporterait un éclairage essentiel sur l’inaction politique face à un problème documenté depuis plus d’une décennie, fera l’objet d’un suivi.